Im Vergleich zu Angestellten haben es Selbständige ungleich schwerer, einen Immobilienkredit zu erhalten. Worauf es dabei ankommt, erfahren Sie hier.
Geeignete Bank finden
Dass Sie es als Selbständiger schwerer haben, zu einem Immobilienkredit zu kommen, zeigt sich schon bei der Suche nach der geeigneten Bank. Bei weitem nicht jede Bank in Österreich finanziert gerne ein solches Vorhaben von Selbständigen. Es führt daher kein Weg daran vorbei, bei jeder Bank einzeln anzufragen.
Wer sich diese Arbeit nicht antun kann oder will, der lagert die Suche nach der geeigneten Bank clever an einen unabhängigen Finanzierungsberater (beispielsweise https://www.optifin.at) aus. Der Vorteil: Er weiß, welche Banken Immobilienkredite zu guten Konditionen auch an Selbständige vergeben, und verfügt damit über ein wertvolles Marktwissen, dass Sie in solch umfassender Form nicht im Internet nachrecherchieren lässt.
Selbständiger – Freiberufler: Der Unterschied in den Augen der Bank
Banken unterscheiden außerdem noch einmal rigoros zwischen Selbständigen und Freiberuflern. Rechtsanwälte und Ärzte haben demnach eine viel höhere Chance auf einen Immobilienkredit als beispielsweise der Einzelhändler oder der Friseur.
Kreditantrag: Bank fordert mehr Unterlagennachweise
Auch nach erfolgreichem Abschluss der Suche nach einer guten und kooperativen Bank wird es nicht unbedingt leichter. Verglichen mit Angestellten oder Beamten verlangt die Bank von Ihnen die Einreichung einer Unmenge an Unterlagen:
- Erfolgsrechnung der vergangenen drei Jahre (im Vergleich: Bei Angestellten und Beamten werden die letzten drei Monate überprüft)
- Plan Erfolgsrechnung laufendes Jahr
- Aktuelle Saldenliste
- Aktuelle Lastschriftanzeige der SVA
- Aktuelle Lastschriftanzeige vom Finanzamt
- Gewerbeschein oder Gesellschaftsvertrag
Höhere Risikozuschläge
Endlich haben sie alle Dokumente zusammen. Endlich wurden diese geprüft. Endlich unterbreitet Ihnen eine Bank ein Angebot!
Was Sie jetzt nicht tun sollten, ist Ihr Angebot mit demjenigen für einen Angestellten oder Beamten zu vergleichen. Banken berechnen bei Selbständigen nämlich grundsätzlich höhere Risikozuschläge, was sich dann auch negativ auf die Konditionen auswirkt. Also auch hier schlucken Sie als österreichischer Selbständiger die „Krot“.
Wenn sie Ihr Angebot tatsächlich vergleichen wollen, dann tun Sie das eher mit Angeboten, die sich an langjährig Selbständige richten. Denn die Zeit, die jemand bereits selbständig arbeitet, fließt sehr wohl in die Risikoberechnung mit ein. Im Klartext heißt dies, dass Sie als langjährig Selbständiger nicht nur viel bessere Chancen auf ein JA zum Immobilienkredit, sondern auch auf günstigere Konditionen haben.
Ihre Pluspunkte beim Kreditantrag
Bei einer Bank stehen Sie als Selbständiger dann gut da, wenn:
- Sie schon langjährig selbständig sind
- Sie eine Sicherheit – oder zumindest einen Bürgen – vorweisen können
- Die Erfolgsrechnungen der letzten drei Jahre einen Gewinn aufweisen
- die Plan-Erfolgsrechnung des laufenden Jahres einen positiven Trend zeigt
Keine Unterschiede bei der Förderung
Die Förderungen von Bund und Land gelten natürlich sowohl für Angestellte als auch für Selbständige. Sollten Sie also eine Bank gefunden haben, die Ihrem Antrag auf Immobilienkredit entspricht, können Sie auch gleich an den Antrag auf Wohnbauförderung denken.
Es tut sich was in der EU!
Mit einer neuen Richtlinie soll es gescheiterten Selbständigen erleichtert werden, wieder auf die Beine zu kommen. Im Speziellen denkt das europäische Parlament laut darüber nach, wie man die Dauer eines Privatkonkurses senken könne. Und zwar soll zukünftig die Möglichkeit geschaffen werden, sich als gescheiterter Selbständiger schon nach drei Jahren vollständig zu entschulden.
Vielleicht ist das der erste sanfte Anstoß, um auch die Vergabe von Krediten an Selbständige zu überdenken. Denn aktuell werden Händlern, Handwerkern und Freelancern, die sich den Traum vom eigenen Haus erfüllen wollen, zahlreiche Steine in den Weg gelegt. Seien sie auch noch so erfolgreich.
In einigen Fällen agieren Banken sogar unlogisch. Beispielsweise dort, wo Angestellte trotz der derzeitigen Lage bei Antrag auf einen Immobilienkredit bevorzugt behandelt werden. Und das in einer Zeit, in der ein Arbeitsplatz schon lange nicht mehr als sicher bezeichnet werden kann. Auch die Absicherung des AMS im Übrigen nicht.
Nach wie vor haben es also Selbständige, die sich den Wunsch auf ein Eigenheim erfüllen wollen, schwer. Aber kein Grund zur Verzweiflung! Es gibt dennoch auch für diejenigen, die „selbst und ständig“ arbeiten, Möglichkeiten, um zu einem günstigen Immobilienkredit zu kommen.
Neue Entwicklungen im Bankenbereich haben womöglich dazu beigetragen, dass sich in den Köpfen der EU-Bürokraten etwas verändert. Vielleicht wird demnächst nicht nur das Scheitern erleichtert, sondern auch die Kreditvergabe. Die Transformation im Denken ist jedenfalls bereits jetzt im Gange: Denn Selbständige, die von den bekannten Banken eine Ablehnung erhalten haben, haben dank jüngster Entwicklungen nämlich noch ein weiteres As im Ärmel: Es gibt seriöse, kleine Banken, die ihr Angebot speziell an Selbständige richten. Wer jedoch sein Vertrauen solch einem jungen Unternehmen schenkt, der sollte sich genauestens über ebendieses informieren. Wie lange existiert der Kreditgeber bereits am freien Markt? Welche Erfahrungen haben andere Selbständige schon mit dem Anbieter gesammelt? Wie seriös wird das Unternehmen im Allgemeinen eingestuft? Auch zur Beantwortung dieser Fragen ist es nicht verkehrt, einen Finanzierungsberater hinzuzuziehen.